揭秘易鑫金融:一个二手车金融“独角兽”的炼成记

2017-01-18 11:50 评论 0 条

就在前几天,央行和银监会联合发布了《关于修改2004版<汽车贷款管理办法>的决定(征求意见稿)》,意见稿中对于借款人、借款条件等都有所放宽。这对于汽车金融领域的创业公司而言,既是一剂强心剂,更是一大利好。

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得利于国家政策红利和汽车金融行业迅猛发展之势,最近国内一家互联网汽车金融平台——易鑫金融异军崛起,一马当先,不仅获得腾讯、京东、百度和易车等四大互联网巨头共同注资,还成功跻身“2016年36氪估值排行榜TOP200”前30强,让各界瞩目。

行业人士预言,通过互联网科技改善服务模式,对潜力巨大的二手车市场充分挖掘,未来汽车金融领域将出现一个或几个独角兽。在众多二手车金融玩家中,高速发展的易鑫金融无疑令人充满想象。

成立2年估值超20亿美刀

2016年8月,易鑫金融宣布获得65亿元战略投资,投资方为腾讯、京东、百度、易车等四大互联网巨头。据业内人士测算,易鑫金融2016年Q4估值已达到20-25亿美元。要知道,易鑫金融才开始运营不到2年时间,就做出一个“独角兽”的体量,这个速度可不容易!世界上的事情没有偶然的,易鑫能做到这一点,一定是因为做对了什么。

我们可以先来看一组行业数据。

首先是2016年新车、二手车交易数量。2016年,国内新车全年交易量约为2300万台,二手车全年交易量约为1000万台左右。新车市场的增长滞缓,二手车市场则开始提速,但二手车总销售仍不到新车销售的一半。

众所周知,汽车交易重在金融环节,汽车金融一直被认为是带动汽车销量甚至整个汽车行业发展的金引擎。因此,以金融为实质的二手车交易成为企业布局的战略重点。从美国的成熟经验来看,也是充分验证了此观点。

新车销售达到饱和之后,汽车销售的增长就主要来自于二手车,新车和二手车交易比例接近1:1。美国二手车金融渗透率在70%左右,国内二手车金融渗透率不足5%。据中国汽车流通协会预计,到2020年,中国二手车交易规模将达到2920万辆,二手车具有巨大的发展空间。

其次,我们可以比较一下各个汽车电商平台对车市销量的贡献率。2016年国内新车全年交易量为2300万台,电商平台成交约70万台左右,主要有易车、汽车之家、阿里汽车等,其中易车交易近30万台,而且大部分来源于易鑫平台,也就是说,易鑫占据整个了电商平台新车交易近30%的份额。

在二手车全年交易量1000万台中,电商平台贡献了10%左右即100万台。其中20万台由汽车金融渗透,而易车妥妥地贡献了10万台。要知道易车的二手车交易量全部来自旗下的易鑫,由此可见,易鑫在二手车领域的竞争实力不菲。

仔细观察就会发现,无论是新车电商还是二手车电商之战,均出现了“易鑫”这个佼佼者的身影。最令人惊叹的是,当瓜子、优信、人人车等为争夺市场,打得热火朝天,易鑫默默地、傲娇地霸占了二手车电商平台金融份额的50%!

随着国内电商平台发展、消费者市场的成熟、汽车金融渗透率的增长,易鑫这只独角兽的市场前景大好啊。

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大家是否有发现,上面说了那么多阿拉伯数字,为什么当红炸子鸡的汽车电商数据倒是不多?因为尚未有公开的权威数据发布。而易鑫的控股母公司易车是美国上市公司,各项审核严格,数据透明可靠,但是一般平台公布的数据水分就可想而知了。

好了,说了这么多叫人眼红的业绩,易鑫除了出身不凡,还有什么商业秘密吗?

据内部人士透露,离不开“两条腿”走路的商业模式:一是建立易鑫车贷平台APP、daikuan.com及官方微信一体化的移动互联渠道,连接大量的汽车厂商和银行等金融机构,帮助金融机构把汽车金融产品对接给平台用户;另一是加大自营力度,毕竟市场还是要培育的,易鑫通过线下车贷体验店、分公司队伍拓展二手车车源,再通过易鑫金融自身的金融服务,把车卖给消费者。

再从另一个角度来看,一方面优信、瓜子、人人车是信息平台,批发兼零售交易,笔者只能暂时雾里看花,同时他们也不是真正意义上的金融交易平台,烧钱大战的玩法,让作为金融出身的笔者看得很是惊心动魄,盈利能力有待考察,而易鑫是单纯的面对C端零售汽车用户的汽车金融交易平台,创造的利润是可观的,具有良好的自我造血功能,它的发展模式更加健康、具有可持续。虽然现在还处于初创期,但笔者相信,其未来发展潜力巨大。

众家抢食二手车金融,易鑫脱颖而出

据了解,易鑫金融从2015年开始做二手车,当年成交量近万台,2016年放款额预计约百亿。这可不得了!短短一年时间,易鑫金融二手车交易额同比激增(百亿放款额对易鑫整体交易额而言,只是很小一部分)。而且,伴随中国二手车行业发展,金融需求正如滚雪球一样越滚越大。

对比一下二手车市场的其他玩家可以看到,这个市场是极度分散的,主要玩家的成交量占比都没有超过3%。许多平台对外公布的交易量大家可能看起来比上面的数字要大,实际上都是把线下的数据拿到线上,或者有的甚至是把黄牛买二手车的数据也拿过来凑数。而易鑫,它的二手车交易都和平台提供的金融服务绑定了在一起,所以这个数字是透明的,值得信任。

换句话说,易鑫用不到两年时间,在线上、线下业务均做到了行业领先。那么,为何易鑫二手车发展速度如此迅猛呢?

首先是重视线下。易鑫通过大力投入线下资源,目前已经覆盖了全国300多个城市,远远高于二手车行业竞争对手。通过线下布局,易鑫获得许多二手车车源,而且能为客户搭建线上、线下的联通桥梁,提供一站式全方位用车服务,比如二手车贷款、车主贷、保险、延保、精品、美容、维修等,形成购车用车的完整闭环。

有了充足的货源之后,还要有便捷的金融服务。在线上服务这方面,易鑫金融表现出强大的优势。通过母公司易车16年来积累的购车相关数据,易鑫更“懂”消费者的需求,能提供匹配更精准的车型。

易鑫除了是一个汽车金融交易平台,同时也提供自营的汽车金融产品及服务。它与汽车金融公司、银行等主流金融机构合作,集合了上千家金融机构的20000多种金融产品,产品涵盖新车贷款、二手车贷款、车主贷款、汽车租赁、汽车保险、车主信用卡等,能满足消费者不同层次的需求。当然,放款速度也是易鑫的一大优势,比如说用易鑫一证通,最快10秒钟就能完成在线审批。

此外,与易鑫合作的第三方“精真估”系统,还可以为金融机构提供专业的二手车金融后服务解决方案。

换而言之,易鑫把汽车金融这个事情变得特别简单可用,只要消费者有需求,很快就能满足。你说,这种情况下,既有货源又有金融方案,如果你是一个购车用户,你去哪儿买车呢?当然是易鑫啦!

那可能会有人问了,易鑫发放这么多贷款,难道不怕坏账吗?这里就要用到易鑫的核心优势——大数据和风控系统了。

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背靠大树好乘凉。易鑫的几个股东,腾讯有社交数据、京东有电商数据、百度有搜索数据,这些积累的数据都可以为易鑫所用。易鑫和股东易车本身,又拥有16年的购车和用车数据,以及10多年二手车库存定价的数据,这些庞大的数据能够帮助易鑫很好地分析用户,判断信贷风险。易鑫作为一个金融科技平台,最核心的就是这些数据以及对这些数据的深度挖掘能力。

用“金融”撬动万亿二手车金融市场

前面我们分析,二手车金融市场每年上千万的交易量,未来上万亿的市场规模,对资金的需求量是非常大的。

这么大的资金需求,增量这么大,像易鑫这个机构是很难满足的。就连易鑫自己,注册资本虽然已经很大了,有65亿元,但是放到最大的杠杆也只有600亿元的规模。

要知道,易鑫平台上每天新提交的贷款申请就有20亿元。其中,二手车占比大约占40%。也就是说,仅仅二手车金融,易鑫平台的日贷款申请额就达到8亿,易鑫必须要想办法,才能吸引更多的社会资金来满足这个需求。

对于金融机构而言,现在是“资产荒”,要找到能产生稳定回报的、坏账率低的优质资产并不容易。而汽车消费信贷资产,却正好是这样一种资产。尤其是易鑫通过大数据风控,严格控制了平台贷款的质量,这让易鑫的资产包成了市场上都在抢的“香饽饽”。

证券公司想把它做成ABS(资产抵押证券),银行资金想买来做理财基础资产,大家都直接找上门来了。所以说,只要质量过硬关,有了好资产不怕没资金你说是不是?

最近笔者和一些银行界的朋友们聊,他们对优质的汽车金融平台所产生的汽车消费贷款资产非常欢迎。好多银行都开辟了专门的团队来对接这一类资产。除了用理财、委外资金来买,有的银行甚至还在考虑和汽车金融平台一起联合放贷。

通过联合放贷,这些银行既增加了用户(储户),又发放了贷款,一举多得。这种方式已经成了不少新兴银行抢占市场的一个利器。像这种行业内的大好机会,大家知道就好啦,尤其是金融界的朋友,千万不要告诉别人了,闷声发大财,这是最好的!

聊了这么多,现在大家知道易鑫是如何用金融科技撬动这个庞大的万亿级市场了吧!

如今,汽车价值链中大约30%的价值都是汽车金融产生的。虽然从宏观经济和各种产业政策上来看,整个汽车行业走向趋缓,但反而为汽车金融市场创造了新的机遇。面对巨大的市场蓄能,2017年汽车金融必将进入黄金发展的快车道。

这也难怪从一成立,腾讯、京东和易车就积极投资,A轮、B轮连续加码压下重注,因为二手车金融这个生意实在是太给力了。而且,易鑫金融借助腾讯、京东、百度和易车等四大股东的支持,天然拥有互联网的交易场景和通道,这是其他二手车电商很难拥有的资源优势。

现在,银行界、金融圈、汽车企业的小伙伴们看明白了吗?

看明白了就赶紧上车,不然来不及啦!

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